為什麼新生兒要早點投保？
新生兒保險不僅是對寶寶的保障，更是對家庭經濟的保護。以下兩個關鍵原因，讓新手爸媽了解為何越早投保越好：
- 醫療費用高昂，新生兒風險較高。
新生兒免疫力較低，容易因感染、黃疸或先天性疾病住院，醫療費用可能成為家庭負擔。而且，5歲以前孩子發生疾病、意外的比率通常比較高，因此提早保險，也能降低家庭的財務壓力！ - 避免財務壓力，確保照顧者收入無虞。
如果寶寶生病，家長可能需要請假或暫停工作，保險可減少經濟壓力，讓家長能專心照顧孩子。
保險與理財的關係
1. 保險在「理財觀念」中的角色
理財的核心不僅僅是儲蓄與投資，在家庭理財中，「保險」扮演著風險管理的關鍵角色。
保險作為一項風險轉移工具，能夠幫助家庭在遭遇突發事件時，將可能的財務損失降到最低。特別是在新生兒保險的情境下，尤其是剛有第一胎的爸爸媽媽，光是照顧新生兒就已經焦頭爛額，出生後一年的寶寶，是最脆弱的，而保險正好提供了對寶寶健康風險的保障。
保險不僅僅是應對未來風險的緩衝，也是在理財規劃中不可或缺的一環，確保在面對不確定的生命挑戰時，家庭的財務狀況不會被徹底摧毀。
因此，透過有效的保險規劃，家庭可以更有信心地面對未知的風險，並保障每個成員的未來。
2. 為何需要撥一份預算給新生兒保險？
新生兒保險的核心價值在於為寶寶的健康與突發醫療需求提供保障。
對於新手父母來說，儘早投保能有效減少新生兒可能面臨的醫療風險，尤其是新生兒常見的疾病如黃疸、腸病毒等，這些疾病往往需要較高的醫療費用。如果沒有保險，這些費用可能會對家庭財務造成沉重壓力。因此，撥出家庭預算中的一部分來投保新生兒保險，是一項長期的財務規劃，有助於分擔這些突如其來的醫療開支，避免家庭因為孩子健康問題而陷入經濟困境。
3. 新生兒保險怎麼抓預算？
新生兒保險的保費通常較低，對於大多數家庭來說，每月的保險費用可能僅佔家庭收入的一小部分。通常建議家庭年收入的10%撥給保險，根據家庭收入狀況，可以抓2%-5%撥給新生兒保險。像依我的經驗來說，考慮到父母本身也有買保險，我們家分配的比例，如下面表格範例（金額非實際收入，僅供參考）。
| 家庭年度總收入 | 50萬 | |
| 保險佔家庭支出中的10% | 5萬元 | |
| 佔比 | 保險年度支出 | |
| 爸爸與媽媽 （收入支柱的家庭成員，比例可以多一點。） | 7% | 3.5萬元 |
| 新生兒 | 3% | 1.5萬元 |
這樣的比例既不會對家庭其他財務目標產生過大影響，也能確保寶寶得到充分保障。更重要的是，這部分支出是非常有價值的，因為它不僅為寶寶提供了基本保障，還能為家庭的長期財務健康打下基礎。
4. 為何新生兒保險會讓家庭財務更穩定？
雖然需要提前規劃一部分預算給新生兒保險，但這筆開銷換來的是對家庭經濟的保護，讓父母能夠專心照顧寶寶，無需因為高額的醫療費用而焦慮，這對家庭的財務穩定具有重要作用。
通過這樣的預防措施，使家庭能夠更靈活地應對各種突發情況，並在孩子成長過程中保持穩定的經濟狀況，這是一種對家庭理財健康的長期投資。
知道理財與新生兒保險的關聯性後，接著開始介紹如何為新生兒準備保險囉！
新生兒保險有哪些
1. 新生兒保險的主要保障項目
新生兒保險通常包含以下幾個主要項目：
- 醫療險（住院、手術、重大疾病保障）
- 意外險（因意外造成的受傷、燒燙傷、骨折等）
- 重大疾病險（先天疾病、癌症、嚴重感染等）
- 儲蓄型保險（提供教育基金或長期保障）
2. 這些保險為什麼重要？
- 醫療險：寶寶出生後，可能會因新生兒黃疸、腸病毒等疾病住院，醫療險可補貼住院與手術費用。
- 意外險：寶寶學會翻身、爬行後，容易發生跌倒、誤食等意外，意外險能提供醫療補助。
- 重大疾病險：部分先天疾病需長期治療，如先天性心臟病，保險能減輕家庭負擔。
- 儲蓄型保險：除了醫療保障，家長也可以考慮長期規劃，未來可作為教育基金或生活費。
3. 各險種，該注意的投保事項：
- 出生 1-3 個月：儘早投保醫療險與重大疾病險，以確保最完整的保障。
- 出生 6 個月內：可視需求補充意外險或儲蓄型保險
如果不知道該如何選擇保險，以下給三個建議，是我自己投保時的經驗：
- 若家中有固定的保險專員，可以找他幫忙規劃。若家裡有多個保險專員，建議優先找有經驗的＂保險經紀人＂，可以多方比較各家保險公司的優缺點，找出最適合你的保險方案。
- 若家中沒有固定的保險專員，可以自己上保險平台，去比較優缺點。（請參照「4.如何查詢與比較新生兒保險？」）
- 若上述兩點都不適合你，建議找一個「保險經紀人」幫你規劃。台灣有很多保經公司，可以直接去電詢問。
承保保險時，記得以下兩件事：
- 告知自己想要保險的目的：要保人是誰，新生兒可以由爸爸或媽媽當要保人。想要保什麼樣的保險。
- 預算範圍：保險專員肯定會想幫你規畫最完滿的保單，而這常常會讓保費報表，建議先跟專員討論你的預算，他比較好規劃，避免來來回回討論數次。對你與保險專員都更省時間、精力。
4. 如何查詢與比較新生兒保險？
新手爸媽可以透過以下方式，快速查詢與比較不同保險公司的方案：
- Finfo 保險比較平台：整理各家保險的方案，方便快速比較保費與保障內容。
- 保險公司官網：直接查看各大保險公司的產品內容與投保條件。
- 親友與社群討論：加入家長社團或論壇，看看其他爸媽的投保經驗與建議。
5. 新生兒保險申請時程表與所需資料
- 投保時程建議
出生前 1-2個月：研究保險。可先諮詢、比較保險方案，確定想投保的項目
出生10 天內：很多爸媽都稱這10天是「黃金十天」，在這十天內要完成戶籍登記，準備投保所需文件，並簽訂保險。（更詳細資訊，請參考備註1）
備註１：通常寶寶出生會需要做新生兒篩檢，而十天內投保完成，才能避免當篩檢結果有異常時，保險公司可能拒保，或者加費。
新生兒篩檢，篩檢什麼？
新生兒可以做的篩檢，包含下列兩項目：
- 「新生兒先天性代謝異常疾病篩檢」：這就是我們常聽到的「新生兒篩檢」，這是衛生福利部-國民健康署規定一定要做，總共有21項的篩檢項目。詳細篩檢內容，可參考新生兒篩檢中心的新生兒篩檢項目-「指定項目」。
- 「自費篩檢」：共９項篩檢項目，看父母要不要自費去篩檢。詳細篩檢內容，可參考新生兒開檢中心的新生兒篩檢項目-「自選項目」。
不論是否要自費，當寶寶出生後48小時內，會由接生寶寶的醫療院所醫護人員口頭向爸媽進行衛教說明後，採取寶寶微量的腳跟血液（約0.3c.c），寄到新生兒篩檢中心進行檢驗。
檢驗結果，結果若正常，不會另行通知；結果若異常，會由寶寶的出生院所通知父母進行複檢。若沒有被通知，有疑慮的話，父母也可於採檢三週後，自行到新生兒篩檢中心網站查詢。
保險的「等待期」是什麼？
1. 等待期
- 何謂等待期？
等待期，通堂是對疾病上做規範，避免你知情不報，造成保險公司的損失。而，若是你保的是＂特定＂的險種，等待期可能更長，或是可能沒有等待期！（「意外險」不屬於醫療部分，還是會理賠的喔～）
- 等待期的天數怎麼算？
醫療險，等待期約30天。
癌症險來說，等待期約90天。
等待期的起算時間從投保當日算起，也就是跟保單生效日一起起算。舉個例子，當我在2025/04/01簽了保險，那我的等待期就是從2025/04/01日算起。如果醫療險有等待期30天，那就是說，從2025/04/01起至2025/04/30之間所發生的疾病，保險公司不會理賠！
2. 新生兒篩檢不適用等待期，但麻煩的是後續…
2012年就已函令要求各保險公司，只要是以0歲(滿6個月前)的新生兒所投保的醫療險，在政府提供的21項疾病篩檢範圍內，都必須排除等待期的適用（更詳細資訊，請參考備註２）。
但若收到的報告並非確診只是疑似陽性，並告訴父母寶寶可能會有的罹患疾病風險。這時，爸媽需回到採檢院所進一步進行抽血複檢，以確認是否真的檢驗出陽性。這部分就會是核保人員會在意的，若是有＂疑似＂，就有可能加費、退保或排外，之後要保保險就會相對困難。
備註２：等待期，保險險種有所謂的「等待期」，投保後的某個期限內，只要發生理賠條件保險公司可以不予理賠，等待期的用意主要是防範保戶帶病投保還有病症潜伏期所用。（以下等待期參考天數為平均值，大家還是要細看自己簽訂保險的條例規定。）
結語
一個人的保險非常重要，到緊要關頭，都會是一筆救命基金。新生兒最害怕意外傷害等突發狀況，當有意外發生時，父母通常一定都要陪著孩子做醫療，因此，光是請假後的薪資會有所減少，還要考慮日漸昂貴的醫療費用。
到底保險應該怎麼買，需要花多少錢去買？這些都需要好好審視！
有了孩子之後，更要正視家庭的理財觀念，如何在規畫孩子保險時，不造成過重的家庭開銷負擔？這時候，若有一個課程，可以全面的教你如何留住財富、如何增加收入、如何規劃收入，並用正向又正確的觀念教你，聽起來是不是很棒？
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